Ce nu le spun băncile IMM-urilor despre aprobarea creditelor

Pentru multe companii mici și mijlocii (IMM-uri), relația cu banca pare un joc de noroc. Depui documentația, aștepți răspunsul și, uneori, vine un "NU" fără explicații foarte detaliate. De ce? Pentru că, în spatele ușilor închise, procesul de aprobare a unui credit nu este doar despre cifrele din bilanț, ci despre mult mai mult.

Bazat pe experiența mea de 18 ani în creditare și aprobare dosare (inclusiv ca Head of Underwriting), vă ofer câteva lucruri pe care băncile nu le spun direct clienților IMM, dar pe care orice antreprenor ar trebui să le știe și de care ar trebui să țină cont.

🔍 1️⃣ Aprobarea nu depinde doar de cifrele financiare
Mulți antreprenori cred că, dacă bilanțul arată bine și firma este profitabilă, banca trebuie să aprobe. În realitate, băncile analizează: 

✔️ctura acționariatului

✔️ experiența echipei de management

✔️ istoricul relației cu banca

✔️ industria în care activează firma (unele sunt considerate "riscante" structural)

✔️ riscurile macro (de exemplu, expunerea pe piețe externe)

Un dosar impecabil din punct de vedere financiar poate fi respins dacă există alte zone de risc perceput.

🕵️‍♂️ 2️⃣ Riscul reputațional contează mai mult decât crezi
Băncile verifică nu doar firma, ci și acționarii, asociații, partenerii. Orice indiciu de probleme legale, litigii, investigații ANAF sau chiar știri negative poate ridica semnale roșii.

➡️ Sfat: Fii atent la reputația personală și a companiei tale, inclusiv în presă și online.

📋 3️⃣ Decizia finală nu este doar a ofițerului de clientelă
Mulți clienți cred că, dacă relația cu managerul de cont este bună, dosarul va trece. În realitate, decizia finală trece prin mai multe comitete interne: underwriting, risk management, poate chiar board-ul, în funcție de valoarea expunerii.

➡️ Sfat: Nu te baza doar pe relația personală — pregătește un dosar solid care să reziste unei analize independente.

⚖️ 4️⃣ Toleranța la risc se schimbă în timp
Chiar dacă banca a aprobat în trecut un credit similar, asta nu înseamnă că o va face din nou. Toleranța la risc a băncilor depinde de: 

✔️ contextul economic

✔️ directivele primite de la grup (pentru băncile internaționale)

✔️ apetitul lor pentru anumite industrii

➡️ Sfat: Revino mereu cu întrebări actualizate: "Care sunt prioritățile băncii acum?" sau "Cum privesc ei industria mea în prezent?"

🛠 5️⃣ Negocierea clauzelor contează la fel de mult ca aprobarea
Chiar dacă dosarul este aprobat, contează foarte mult cum arată contractul final: ce garanții se cer, ce covenants sunt incluși, ce penalități se aplică. Mulți antreprenori semnează în grabă, fără să înțeleagă impactul pe termen lung.

➡️ Sfat: Analizează cu atenție clauzele contractului de credit, nu doar suma și dobânda!

💬 Concluzie
Aprobarea unui credit nu este doar un exercițiu financiar — este un proces complex, unde contează percepțiile, riscurile, reputația și contextul.

📌 Ca antreprenor, pregătirea atentă și înțelegerea logicii interne a băncilor îți pot face viața mult mai ușoară, iar apelarea la un consultant profesionist cu experiență în acest sens îți poate crește semnificativ șansele de aprobare.

Hai să facem lucrurile mai transparente pentru IMM-uri!